Een woning bouwen of verbouwen:
zich goed verzekeren voor een werf zonder zorgen
Het salon Batibouw lokt jaarlijks duizenden bezoekers, wat aantoont dat de Belg graag in vastgoed investeert. Maar wie bouwt of verbouwt, krijgt met heel wat verzekeringsvragen te maken, merkt verzekeraarsfederatie Assuralia op.
5 februari 2026
Tijdens de eerste zes maanden van 2025 werden er in België 20.160 bouwvergunningen en 12.632 renovatievergunningen afgeleverd, blijkt uit cijfers van Statbel.
Voor wie op het punt staat het startschot te geven voor een dergelijke werf – en de vaak hoge kosten die ermee gepaard gaan – is het belangrijk even de tijd te nemen om zich goed tegen risico’s te beschermen en contact met zijn verzekeraar of verzekeringsmakelaar op te nemen om de plannen toe te lichten.
Om iedereen met bouw-of verbouwplannen op weg te helpen, beantwoordt Assuralia zes vragen voor een werf zonder zorgen:
- Ben ik verplicht een schuldsaldoverzekering te sluiten wanneer ik een hypothecaire lening aanga om te bouwen of te verbouwen?
De schuldsaldoverzekering is in België niet verplicht, maar wordt bijna altijd opgelegd door de bank of financiële instelling die de hypothecaire lening toekent. Een schuldsaldoverzekering betaalt het nog verschuldigde bedrag van de lening aan de bank terug wanneer de kredietnemer overlijdt voor die het krediet volledig heeft terugbetaald.
Bij het sluiten van een schuldsaldoverzekering berekent de verzekeraar de premie op basis van het overlijdensrisico, dat wordt ingeschat aan de hand van een medische vragenlijst en soms een medisch onderzoek. In België beschermt de toepassing van het ‘recht om vergeten te worden’ personen die aan een ernstige ziekte hebben geleden en op zoek zijn naar een schuldsaldoverzekering.
Bij het kiezen van een schuldsaldoverzekering is het raadzaam altijd eerst aanbiedingen te vergelijken en daarbij vooral te letten op de aanvullende waarborgen die de diverse verzekeraars bieden in situaties als arbeidsongeschiktheid.
Wanneer de eigenaar van een goed bij een verbouwing een extra bedrag leent, stijgt het lopende kredietbedrag en zal de bank waarschijnlijk vragen om ook een bijkomende schuldsaldoverzekering te nemen. Naargelang de situatie kan men ofwel de dekking van de lopende schuldsaldoverzekering verhogen, ofwel een andere schuldsaldoverzekering sluiten.
De kredietnemer heeft er in alle gevallen belang bij zijn krediet met een schuldsaldoverzekering te verzekeren. Bij een ontoereikende dekking bij vroegtijdig overlijden, bijvoorbeeld wanneer de overeenkomst niet werd aangepast, kan de bank zich immers tot de erfgenamen richten voor het nog verschuldigde bedrag.
Volgens gegevens van de Beroepsvereniging van het Krediet (BVK) hebben de financiële instellingen in 2025 bijna 214.000 hypothecaire kredieten toegekend (voor woningaankopen, aankopen met transformatie, verbouwingen …) voor een totaalbedrag van meer dan 40 miljard euro. Het aantal toegekende kredieten is zo met 15 % gestegen tegenover 2024, het bedrag met bijna 30 %.
- Als ik mijn woning verbouw, maar er tijdens de werken niet verblijf, kan ik mijn brandverzekering dan opschorten of stopzetten tijdens de werken?
Je mag je brandverzekering zeker niet opschorten of stopzetten, want ook als het goed onbewoond is moet het verzekerd blijven tegen tal van risico’s, zoals brand, waterschade, diefstal, enz.
Voor wie bouwt of verbouwt, kan het interessant zijn daarnaast ook een verzekering van het type ‘Alle Bouwplaatsrisico’s’ (ABR) te sluiten. Die biedt een ruimere dekking dan enkel de waarborgen van de brandverzekering. De meeste brandverzekeringen komen bijvoorbeeld niet tussen na de instorting van een muur in aanbouw. De ABR-verzekering kan, afhankelijk van de overeenkomst, materiële schade en diefstal op de werf dekken, schade door de werken aan derden, schade aan bezittingen van de eigenaar …
Bij sommige bouwondernemingen en architecten is deze ABR-verzekering al in de prijs inbegrepen.
- Moet ik mijn verbouwingswerken aan mijn verzekeraar melden en kunnen ze gevolgen hebben voor mijn brandverzekering?
Ja, je moet je brandverzekeraar altijd op de hoogte brengen van verbouwingen in of aan je woning.
Om een goed correct te kunnen verzekeren en de verzekeringspremie ervoor te kunnen berekenen, moet de verzekeraar namelijk de waarde van het goed kennen, die overeenkomt met de kosten voor heropbouw. Verbouwingen die je uitvoert, kunnen die waarde uiteraard beïnvloeden.
Als je je verzekeraar hierover niet informeert, loop je het risico onderverzekerd te zijn wanneer er zich een schadegeval voordoet.
- Moet men een verzekering sluiten voor gezinsleden en naasten die een handje komen toesteken bij de bouw/verbouwing?
Bij een ongeval op de werf zijn gezinsleden en naasten niet gedekt door de familiale BA-verzekering van de eigenaar van het goed, tenzij diens aansprakelijkheid voor het optreden van het ongeval kan worden aangetoond.
Het slachtoffer kan voor de dekking van zijn kosten bij lichamelijke schade op zijn ziekenfonds of eventuele hospitalisatieverzekering rekenen.
Helpers kunnen ook een individuele ongevallenverzekering sluiten die voorziet in een bepaald bedrag voor het vergoeden van lichamelijke schade door ongevallen die zich kunnen voordoen wanneer zij meehelpen op de werf. Deze verzekering voorziet bovendien meestal ook in een kapitaal in geval van blijvende invaliditeit of overlijden.
Als de helpers geen naasten of familieleden in de eerste graad zijn, moet schriftelijk duidelijk worden gespecificeerd dat zij hun hulp gratis verlenen. Gebeurt dat niet, dan kunnen deze helpers zich bij een geschil na een zwaar ongeval beroepen op de toepassing van de wetgeving inzake de arbeidsongevallenverzekering, waarbij de eigenaar dan als werkgever wordt beschouwd.
- Kan wie wil bouwen/verbouwen hiervoor een beroep doen op zijn aanvullend pensioen?
Het is inderdaad mogelijk je aanvullend pensioen te gebruiken om een goed te verwerven, te bouwen of te verbouwen. Dat kan op drie manieren:
- door een voorschot op het kapitaal van het aanvullend pensioen op te nemen;
- door bij een financiële instelling een lening aan te gaan met wedersamenstelling van het totale geleende bedrag via het kapitaal van de groepsverzekering op het moment van het pensioen of overlijden;
- door het aanvullend pensioen in pand te geven bij de kredietinstelling.
Er gelden een aantal voorwaarden voor het gebruik van het aanvullend pensioen voor het verwerven, bouwen of verbouwen van een goed. Zo moet het pensioenreglement in deze mogelijkheid voorzien, moet het goed in de Europese Economische Ruimte gelegen zijn en moet men eigenaar van het goed zijn.
- Ben ik beschermd als ik in mijn nieuwe woning problemen vaststel die te wijten zijn aan tekortkomingen van de aannemer of architect?
Aannemers, architecten en andere bouwprofessionals zijn verplicht om een verzekering ‘tienjarige burgerlijke aansprakelijkheid’ (BA) te sluiten voor bouw- en verbouwingswerken die de gesloten ruwbouw van woningen betreffen en onderworpen zijn aan een stedenbouwkundige vergunning met de tussenkomst van een architect. Deze verzekering ‘tienjarige BA’ dekt problemen met de stevigheid en stabiliteit van gebouwen gedurende een periode van tien jaar vanaf de oplevering van de werken.
Ga dus vóór de aanvang van de werken zeker na of de architect, aannemer, andere bouwprofessionals, … wel degelijk een verzekering ‘tienjarige burgerlijke aansprakelijkheid’ hebben gesloten.
Manifesteert er zich binnen tien jaar vanaf de oplevering van het goed een constructiefout, dan kan de opdrachtgever een schadevergoeding vorderen op grond van deze tienjarige aansprakelijkheid. Hij moet dan wel de fout, de schade en het verband tussen beide kunnen aantonen.
